قبل ان ابدء بالحديث عن المصرفيه الاسلاميه...
لابد من الاشاره بحقيقه ماهيه المصرفيه الاسلاميه...
المصرفيه الاسلاميه باختصار...هي عمليات ماليه خاليه من الفوائد... تقوم على اساس اقامه العدل وعدم الاستغلال...والمشاركه في الربح والخساره..
ولان الاسلام كان صالحاً لكل زمان ومكان...فقد قيض الله لهذه البلاد.... من العلماء... من افتى بجواز التعامل مع البنوك...ولكن تحت قالب اسلامي...لتلمس حاجه الناس....
فمنهم من يبتغي مالاً ومنهم من يبتغي سلعه..كسياره او بيت....
لذلك جاء فقه المعاملات الاسلاميه....بعده اساليب... لتغيير آليه..عمل البنوك الحاليه التقليديه الربويه... القائمه على سعر الفائده... وتغييرها... الى ما يسمى بهامش الربح..والذي يكون معلوماً لدى المشتري وهو في هذه الحاله العميل وبين الممول وهو البنك....
ولان الشريعه الاسلاميه لم تأتي بشي بخصوص التسعير...واعني تسعير السلعه...كيفيه حساب هامش الربح.. فقد جعلت البنوك السعوديه...من معدل الفائده... المعيار الحقيقي للتسعير... وهذا ما يجعل البعض...يتسأل ويقول...ان هناك تلاعب..فما ادفعه في القرض العادي... ادفعه في العمليه لا اقول اسلاميه..ولكن اقول متوافقه مع الشريعه.. كعمليه التورق او المرابحه...وغيره من اداوات التمويل المتوافقه مع الشريعه
من هذا الجانب... ارى ان هذا الشي ليس فيه حرج..استناداً على اقوال العلماء...حيث ان البنك يحاول بقدر المستطاع تجنب المخاطر..وتحقيق مزيداً من الارباح....
ولكن ما ينبغي الاشاره اليه هو الاستغلال الفاضح واالصريح جدا.... من قبل البنوك السعوديه..وللمعلوميه... فاتجاه البنوك السعوديه للمصرفيه الاسلاميه..ليست من اجل الدين...فالكل يعلم من هم القائمون على البنوك.. وانا تعاملت مباشره مع المسؤلين واعلم فكرهم جيداً...من خلال عملي وتعاملي معهم في احد البنوك....
هدفهم من هذا التوجه هو جذب اكبر عدد ممكن من العملاء....نظراً لمعرفتهم الكبيره بتوجه المجتمع السعودي المحافظ وخوفه.. من الربا وأكل المال الحرام...
ما اود قوله...وينبغي علي التنويه به هو كالتالي...
اولاً...
العمليات القائمه حالياً في البنوك في مضمونها حلال واعني العمليات الاسلاميه... ولكن بسبب سوء التنفيذ وعدم اداراك موظف البنك لحجم الامانه المنوطه به وتخاذله... فهنايعرف حكمها...
والا كيف بموظف بنك يقوم بتوقيع عمليه تورق مع عميل ومن ثم يقوم بانزال المبلغ في حساب العميل ذون ان يقوم بتنفيذ العمليه فعلياً ولو نفذها... فهو يقوم بها متأخراً...بمعنى ان هناك شرط...قد اختل...
لذلك ينبغي الحرص جيداً من قبل العملاء في هذا الجانب....
ثانياً...
الاستغلال الصريح في عمليه حساب تكلفه القرض التقليدي او التمويل الاسلامي...بحيث ان البنوك السعوديه تستخدم عمليه Simple Interest Rate في حساب الفائده او هامش الربح...وهي ان الفائده او هامش الربح..يأخذ على اصل المبلغ بعد فتره من عمر القرض او التمويل.. ولا يقومون بها على اساس تناقصي..اي ياخذون الفائده في السنه التاليه على المبلغ المتبقي...
وهنا ارى للبنك مخرجاً في هذا الجانب... حيث الاستغلال الكبير لجهل كثير من العملاء..
فالعميل يأتي ويقول اريد 100 الف ريال لمده خمس سنوات...ويسئل سؤاله التقليدي...كم راح تاخذون علي؟؟؟
لنفترض سعر الفائده 5% موظف البنك يقول راح ناخذ عليك 5000 الاف ريال سنوياً..يعني خلال خمس سنوات خمس وعشرين الف ريال فقط!!!
يا بلاش ...ميه الف ريال..وادفع خمسه الاف ريال سنويا..تعتبر بنظر العميل رخيصه..حتى 25 الف خلال خمس سنوات..تعتبر لاشي...
ولكن ماذا لو قال موظف البنك للعميل انني سأخذ عليك 10 % وراح تدفع 25 الف ريال لمده خمس سنوات لقرض قيمته 100 الف ريال؟؟!!!
حتماً سيرفض العميل لانه يرى بأن البنك ياخذ عليه نسبه كبيره...طبعاً فعلياً البنك ياخذ عليك 10% وليس 5% وذلك بسبب اتباعهم Simple Interest Rate في عمليه حساب الفائده....
ولو كان البنك يتبع عمليه حسبه الفائده بشكل تناقصي... لاصبحت الفائده او الربح في الوقع مطابقاً لما هو في العقد..
اذا نستنج..ان البنوك السعوديه بما فيها الاسلاميه..تقوم بعمليه تدليس واستغلال فاضح وواضح للناس...وينبغي عليها ان توضح هذا الشي للعملاء..خاصه البنوك التي تحمل مسمى اسلامي خالص...
ثالثاُ...
وهذا ينبغي التبيه عليه كثيراً...حيث يجمع الاغلبيه...بأن ليس هناك مصرفيه اسلاميه حقه... وان الفرق الوحيد... هو اللوحه المكتوب عليها اسم البنك فقط...
والا ليس هناك فرق بينها وبين البنوك التقليديه الربويه... وانا اختلف مع هؤلاء في شي كثير... ولكني اتفق واؤكد بأن هناك تجاوزات وتساهل كبير جداً في عمليه التنفيذ...
ويمكن ان نوضح الفرق بينها وبين البنوك التقليديه بمثال بسيط...
حيث يمكن للانسان الرجل ان يقيم علاقته مع امرأه هذه العلاقه قد تكون بعقد وهو الزواج.... وقد تكون غير ذلك عن طريق العلاقات الغير الشرعيه المحرمه...
محصله الموضوع..أنه سيكون لديك امرأه...ولكن شتان بين المرأتين...فالاولى حلال.. والثانيه حرام...وهذا برأيي ينبطق كثيراً على مسأله الفرق بين القرض والتمويل...
رابعاً...
مسأله الدفاع عن العلماء الذين اباحوا هذه العمليات...والذين لاقوا هجوما من البعض بسبب رأيهم (البعض) بأن هذا تلاعب وان هذا من ابواب الربا...
والذين لاقوا هجوما كبيراً حتى ان البعض نعتهم بأقبح الاوصاف وخاصه موظفي البنوك انفسهم... لدرجه أن احدهم تجرأ وقال عن أحد المشايخ...بأنه شيخ بنوك
فهؤلاء العلماء لم يفتوا الى لعلمهم اليقين بأن الناس لابد لهم من التعامل مع البنوك.....لذلك اوجدوا البدائل... ولكن ينبغي على من افتى ان يحرص على المنفذ بالقيام بالعمل بالشكل الصحيح...
ولا بد من تكثيف اللجنه الشرعيه للبنك من جهدها وعملها على مراقبه جميع العمليات...
في الختام...اتمنى ان اكون اضفت لكم شي جديد...نظراً لشغفي واستمتاعي وحبي الكبير للمصرفيه الاسلاميه كتبت هذا الموضوع
تحياتي.....
عبدالله السلطان المعجل
19-10-2005, 01:48 AM
العرض العادي
